대출이자 계산법 — 원리금균등·원금균등·만기일시 차이와 총이자 비교

원금과 이자를 합친 금액이 매달 똑같습니다. 초반에는 이자 비중이 크고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 예시 조건에서는 매달 약 143만 원을 30년 동안 내고, 총이자는 약 2억 1,600만 원입니다.

매달 나가는 돈이 일정해서 가계 예산을 세우기 쉽습니다. 대부분의 주택담보대출과 신용대출이 이 방식을 기본으로 합니다.

원금을 기간으로 똑같이 나눠 갚고, 남은 원금에 대한 이자를 더합니다. 첫 달은 원금 약 83만 원에 이자 100만 원을 더해 약 183만 원이고, 마지막 달은 약 84만 원으로 줄어듭니다.

총이자는 약 1억 8,000만 원으로 원리금균등보다 약 3,500만 원 적습니다. 초반 부담을 감당할 수 있고 이자를 최대한 줄이고 싶다면 이 방식이 유리합니다.

매달 이자 100만 원만 내고 30년 뒤 원금 3억 원을 한꺼번에 갚습니다. 총이자는 3억 6,000만 원으로 세 방식 중 가장 많습니다.

매달 부담은 가장 작지만 원금이 줄지 않으므로 전세자금대출처럼 만기에 목돈이 돌아오는 경우나 단기 자금에 적합합니다. 장기 주택담보대출에는 보통 허용되지 않습니다.

3억 원·30년 원리금균등에서 금리가 4%에서 4.1%로 0.1%포인트 오르면 총이자가 약 630만 원 늘어납니다. 금리 비교와 우대금리 조건 확인이 왜 중요한지 보여주는 숫자입니다.

기간을 30년에서 20년으로 줄이면 월 상환액은 약 143만 원에서 약 182만 원으로 늘지만 총이자는 약 2억 1,600만 원에서 약 1억 3,600만 원으로 8,000만 원 줄어듭니다. 대출이자 계산기에서 금리와 기간을 바꿔 가며 비교해 보세요.

대출 후 보통 3년 안에 미리 갚으면 남은 원금에 중도상환수수료가 붙습니다. 요율은 2025년부터 크게 낮아져 주택담보대출 기준 1% 미만인 경우가 많지만 상품과 시점에 따라 다르므로 계약서의 요율과 면제 조건을 확인하세요.

여윳돈이 생겼을 때는 금리가 높은 대출부터, 같은 금리라면 잔여 기간이 긴 대출부터 갚는 것이 총이자를 가장 많이 줄입니다.