적금/예금 이자 계산기

적금과 예금의 차이

적금은 매달 일정액을 나눠 납입하는 상품이고, 예금은 목돈을 한 번에 맡겨두는 상품입니다. 같은 금리라도 적금은 각 회차가 예치된 기간만큼만 이자가 붙어, 표시 금리에 비해 실제 받는 이자가 적게 느껴질 수 있습니다.

이자와 세금 계산

이자는 단리(원금에만)와 복리(이자에도 이자) 방식이 있으며, 기간이 길수록 복리가 유리합니다. 이자에는 이자소득세 15.4%가 원천징수되며, 본 계산기는 세후 이자도 함께 보여줍니다.

활용 팁

우대금리 조건(급여이체, 카드실적 등)을 충족하면 실수령 이자를 높일 수 있습니다. 만기·중도해지 조건도 가입 전 확인하세요.

계산 예시: 월 100만 원, 연 4%, 12개월 적금

세전 이자는 100만 × 4% × (1+2+…+12) ÷ 12 = 100만 × 4% × 6.5 = 260,000원입니다. 이자소득세 15.4%(40,040원)를 빼면 세후 219,960원을 받습니다. 원금 1,200만 원과 합쳐 만기에 12,219,960원이 입금됩니다.

같은 1,200만 원을 연 4% 예금에 1년 넣으면 세전 48만 원, 세후 406,080원입니다. 적금은 매달 넣은 돈이 남은 개월만큼만 이자를 받아 예금의 절반 조금 넘는 이자가 나옵니다.

우대금리 조건을 확인하세요

광고에 '최고 연 6%'라고 적힌 적금은 기본금리 3%에 급여이체·카드 사용·마케팅 동의 등 우대조건을 모두 채워야 6%인 경우가 대부분입니다. 조건을 못 채우면 기본금리만 적용됩니다.

월 납입 한도가 20만~30만 원으로 작은 고금리 적금은 금리가 높아도 실제 이자가 몇만 원에 그칩니다. 금리보다 '만기에 받는 세후 이자 금액'으로 비교하세요.

예금자보호와 분산

2025년 9월부터 예금자보호 한도가 금융회사당 1억 원(원금+이자)으로 올랐습니다. 한 은행에 1억 원이 넘는다면 다른 은행이나 저축은행으로 나누세요. 저축은행도 각각 1억 원까지 보호됩니다.

저축은행 예금 금리는 시중은행보다 0.5~1%포인트 높은 경우가 많습니다. 보호 한도 안에서 나눠 넣으면 위험 없이 금리를 더 받을 수 있습니다.

세금을 줄이는 상품

ISA(개인종합자산관리계좌)에 예금을 넣으면 이자 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세이고 초과분도 9.9%로 분리과세됩니다. 3년 의무 가입이 조건입니다.

만 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 등은 비과세종합저축으로 원금 5,000만 원까지 이자세를 내지 않습니다. 청년도약계좌는 만 19~34세 대상으로 정부 기여금과 비과세 혜택이 있습니다.