대출이자 계산기

대출이자 계산기란?

대출 원금, 금리, 기간을 입력하면 매달 갚을 금액과 총이자를 계산해주는 도구입니다. 주택담보대출·신용대출·전세자금대출의 상환 계획을 세울 때 유용합니다.

원리금균등 vs 원금균등

원리금균등상환은 매달 같은 금액(원금+이자)을 갚아 가계 계획을 세우기 쉽습니다. 원금균등상환은 매달 같은 원금에 이자가 점점 줄어 초기 부담은 크지만 총이자는 더 적습니다. 같은 조건이라면 보통 원금균등 방식의 총이자가 적습니다.

총이자를 줄이는 방법

상환기간을 줄이거나, 여윳돈이 생길 때 중도상환으로 원금을 빨리 갚으면 총이자가 줄어듭니다. 다만 중도상환수수료가 있는 상품은 수수료와 절감되는 이자를 비교해보는 것이 좋습니다.

주의사항

본 계산기는 고정금리 단순 계산입니다. 변동금리, 거치기간, 중도상환수수료, 보증료 등 실제 조건은 반영되지 않으므로 정확한 금액은 금융기관에 확인하세요.

계산 예시: 3억 원, 연 4%, 30년

원리금균등은 매달 약 1,432,000원을 360회 내고 총이자는 약 2억 1,560만 원입니다. 원금균등은 첫 달 약 1,833,000원에서 시작해 마지막 달 약 836,000원으로 줄고 총이자는 약 1억 8,050만 원입니다. 만기일시는 매달 이자 100만 원만 내다 만기에 3억 원을 갚으며 총이자가 3억 6,000만 원입니다.

같은 조건에서 기간을 20년으로 줄이면 원리금균등 월 상환액은 약 1,818,000원으로 늘지만 총이자는 약 1억 3,630만 원으로 8,000만 원 줄어듭니다. 금리가 0.1%포인트 오르면 30년 총이자는 약 630만 원 늘어납니다.

DSR과 LTV: 얼마까지 빌릴 수 있나

LTV(담보인정비율)는 집값 대비 대출 한도입니다. 무주택자 기준 수도권 규제지역은 집값의 40~70% 선이며 지역·주택 수에 따라 다릅니다. DSR(총부채원리금상환비율)은 연 소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율로, 은행권은 40%가 상한입니다.

연 소득 6,000만 원이면 연간 원리금 2,400만 원, 월 200만 원까지만 상환하는 대출이 가능합니다. 3억 원 30년 4% 대출의 월 상환액이 143만 원이므로 다른 대출이 없다면 가능하지만, 자동차 할부나 신용대출이 있으면 한도가 줄어듭니다. 스트레스 DSR이 적용되면 실제 금리보다 높은 금리로 한도를 계산해 더 줄어듭니다.

변동금리와 고정금리

변동금리는 보통 6개월마다 기준금리(코픽스 등)에 따라 바뀌고, 고정금리는 약정 기간 동안 같습니다. 보통 고정금리가 변동보다 0.3~0.5%포인트 높게 시작하지만, 금리 상승기에는 고정이 유리합니다.

5년 고정 후 변동으로 바뀌는 혼합형이 주택담보대출의 주류입니다. 5년 뒤 금리 환경을 보고 대환(갈아타기)할 수 있으므로, 중도상환수수료 면제 시점과 맞춰 계획하세요.

대환과 중도상환 전략

대출 후 3년이 지나면 대부분 중도상환수수료가 없어지므로, 이때 더 낮은 금리로 갈아타는 것이 총이자를 줄이는 가장 확실한 방법입니다. 온라인 대환대출 플랫폼에서 여러 은행 조건을 비교할 수 있습니다.

여윳돈이 생기면 금리가 높은 대출부터 갚고, 같은 금리라면 남은 기간이 긴 대출부터 갚으세요. 원리금균등 대출은 초반에 이자 비중이 크므로 초기 조기상환 효과가 가장 큽니다.