복리 계산기

복리란?

복리는 원금뿐 아니라 이미 붙은 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. 시간이 지날수록 이자가 이자를 낳아 단리보다 훨씬 빠르게 자산이 불어납니다. "복리는 세계 8대 불가사의"라는 말이 있을 정도죠.

단리 vs 복리

단리는 원금에만 이자가 붙지만, 복리는 매 기간 누적된 금액 전체에 이자가 붙습니다. 기간이 길고 이율이 높을수록 둘의 차이는 크게 벌어집니다. 본 계산기는 월복리 기준으로 매월 추가 납입까지 반영합니다.

72의 법칙

"72 ÷ 연이율(%)"을 하면 원금이 약 2배가 되는 데 걸리는 햇수를 어림할 수 있습니다. 예를 들어 연 6%라면 약 12년 후 두 배가 됩니다.

계산 예시: 1,000만 원, 연 5%, 10년

단리는 매년 50만 원씩 이자가 붙어 10년 뒤 1,500만 원입니다. 연복리는 이자에 이자가 붙어 1,000만 × 1.05¹⁰ = 약 1,629만 원이 됩니다. 10년 차이는 129만 원이지만 20년이면 단리 2,000만 원 대 복리 2,653만 원으로 653만 원, 30년이면 2,500만 원 대 4,322만 원으로 1,822만 원까지 벌어집니다.

월복리로 계산하면 연복리보다 조금 더 커집니다. 연 5% 월복리 10년은 약 1,647만 원으로 연복리보다 18만 원 많습니다. 복리 주기가 짧을수록 유리하지만 차이는 금리와 기간에 비해 작습니다.

적립식 복리: 매달 넣으면

매달 50만 원을 연 5% 월복리로 20년 넣으면 원금 1억 2,000만 원이 약 2억 550만 원이 됩니다. 이자만 약 8,550만 원입니다. 같은 돈을 30년 넣으면 원금 1억 8,000만 원이 약 4억 1,600만 원이 되어, 기간을 10년 늘리는 것이 납입액을 늘리는 것보다 효과가 큽니다.

시작 시점이 중요한 이유입니다. 25세에 시작해 35세에 멈춘 사람(10년 납입)과 35세에 시작해 65세까지 넣은 사람(30년 납입)의 65세 자산이 비슷하다는 계산이 여기서 나옵니다.

수익률에서 세금과 물가를 빼면

예금·채권 이자에는 15.4% 세금이 붙어 연 5%는 세후 4.23%가 됩니다. 물가상승률이 연 2.5%라면 실질 수익률은 1.7% 안팎입니다. 복리 계산기에 세후 수익률을 넣어야 실제 자산 증가를 볼 수 있습니다.

주식·펀드는 국내 상장주식 매매차익이 비과세(대주주 제외)이고 배당은 15.4%입니다. 연금저축·IRP는 운용 중 세금을 매기지 않아 복리 효과가 온전히 쌓이고, 연금으로 받을 때 3.3~5.5%의 낮은 세율만 냅니다.

72의 법칙으로 빠르게 어림하기

72를 연 수익률로 나누면 원금이 두 배가 되는 대략의 기간이 나옵니다. 연 4%면 18년, 6%면 12년, 8%면 9년입니다. 반대로 물가상승률 3%면 돈의 가치가 24년 만에 절반이 됩니다.

대출에도 적용됩니다. 연 18% 카드론을 그대로 두면 4년 만에 빚이 두 배가 됩니다. 복리는 자산에도 부채에도 똑같이 작용하므로 고금리 부채를 먼저 갚는 것이 가장 확실한 투자입니다.